Dación en pago, una salida para muchas familias. ¿Qué es? ¿Cómo se consigue? Guía práctica redactada desde la experiencia

No es un invento nuestro. No es ninguna novedad. La dación en pago de nuestra vivienda (entrega de la misma a cambio de la eliminación total de la deuda -condonación- por parte del banco) tiene su origen en la antigua Roma. No es, por tanto, nada nuevo. De hecho, en los países de habla inglesa, como Estados Unidos, esta es una facilidad con la que sus ciudadanos saben que pueden contar al suscribir un crédito hipotecario. Así que no es algo que deba sonarnos raro. Es una opción, sin embargo, que puede suponer una bocanada de aire para muchas familias afectadas por la estafa hipotecaria. Y también es posible en nuestra ciudad. En Stop Desahucios Salamanca hemos logrado que varios de nuestros integrantes entreguen su vivienda habitual como pago de su hipoteca, saldando así toda la deuda. Y tenemos, también, varias daciones a punto de ser firmadas. Quizá esta puede ser una buena opción para ti.

Nuestros compañeros Carmen y Jacinto lograron recientemente
la dación en pago de su vivienda de Salamanca.

Para nuestro grupo, una dación en pago es una victoria. Pero siempre decimos lo mismo: una victoria agridulce. En realidad, la persona que firma ante notario este documento, pierde su vivienda para siempre, así como el dinero invertido hasta el momento en el que se ve obligado a dejar de pagar. Todo ese dinero desaparece. Se esfuma. Lo hemos tirado a la basura (se lo hemos regalado al banco, que es casi lo mismo). Y la que había sido hasta el momento nuestra casa también se queda en manos del más poderoso económicamente: el banco. Sin embargo, y según la situación concreta de cada afectado/a, esta puede ser una buena opción. El dinero invertido, se pierde, así es, pero ya no habrá más dinero tirado por la borda por este motivo. La necesidad de pagar una deuda durante toda nuestra vida también se esfuma. En definitiva, nos permite iniciar una nueva vida.

No podemos olvidar, sin embargo, que perdemos nuestra vivienda habitual. Entonces, ¿cómo funciona esto? ¿Pierdo mi casa y me voy a vivir a la calle? En la Plataforma Stop Desahucios de Salamanca (y del resto de ciudades) se lucha para que esto no sea así. Una dación en pago no tiene sentido si quien la firma no tiene otra alternativa habitacional, es decir, si no tiene otra casa. (casas de familiares o amigos, ya sean prestadas o alquiladas por un precio asequible). Es entonces cuando aparece sobre la mesa otro concepto importante: el denominado “alquiler social”.

Este tipo de alquiler, que debe incluir una cuota mensual que se adecue a las condiciones económicas de la familia en cuestión, se puede solicitar al banco, con el que se puede negociar hasta conseguir una cuota realista. Porque las persona afectadas por la estafa hipotecaria española no nos negamos a pagar por nuestra casa, lo que queremos es pagar un precio justo.

Miembros de Stop Desahucios Salamanca,
durante el acompañamiento a una pareja
de afectados. El grupo espera ser atendido
por el director de la entidad

Si has llegado hasta aquí y crees que la dación en pago (con o sin alquiler social) puede ser una buena opción para ti y tu familia, quizá te interese saber cómo hacerla realidad. Antes de continuar con el tema meramente práctico, debes saber que la forma más efectiva para solicitar a tu banco esta o cualquier otra petición de renegociación es hacerlo en grupo, y no en solitario. Es decir, una vez que has aprendido estos conceptos, una vez que te has informado sobre una posible opción para salir de una situación tan dura como la que quizá estás viviendo, lo ideal sería que vinieras a nuestra sede para que podamos estudiar tu caso a fondo, asesorarte detalladamente y acompañarte cuando vayas a entregar la documentación al banco, a donde acudiremos una y otra vez, tomando las medidas que creamos oportunas en cada momento, hasta conseguir nuestro objetivo. 

Vamos, pues, al tema práctico. Quiero una dación en pago. ¿Cómo lo hago? ¿Qué necesito? ¿Cómo sé si cumplo los requisitos?

En primer lugar, hablamos de dación en pago cuando se trata de nuestra vivienda habitual (no obstante, en nuestra plataforma hay algún caso de dación en pago con locales). Pues bien, nuestra vivienda ha de cumplir unos requisitos en cuanto al precio de compra-venta y en función del número de habitantes. Todo esto, según la nueva ley. Os facilito a continuación estos baremos. Pero no desesperéis si en vuestro caso no se cumplen. Muchas veces la ley será contraria para nosotros/as. Pero precisamente para eso está nuestra plataforma: para luchar por aquellas leyes que, pese a serlo, son injustas.

• Municipios con más de 1 millón habitantes: 200 mil € (33 millones de pesetas).
• Entre 500 mil y 1 millón de habitantes.: 180 mil € (30 millones de pesetas).
• Entre 100 mil y 500 mil habitantes: 150 mil € (25 millones de pesetas).
• Hasta 100 mil habitantes.: 120 mil € (20 millones de pesetas).
  
  

Es muy habitual que acudamos a las puertas de las entidades bancarias para
dar a conocer sus abusos. La denuncia pública está dando grandes resultados.
Las victorias se consiguen, pero hay que pelearlas en grupo

Esto por un lado. Si lo cumples, mejor que mejor. Si no, no pienses que está todo perdido. Siempre se puede presionar al banco para lograr la negociación que necesitamos.

Hay otra serie de requisitos recogidos en la nueva ley hipotecaria española relativos a la situación familiar. El Gobierno creó un “código de buenas prácticas” que la mayor parte de las entidades españolas dijeron asumir (incluso Caja Duero, tan dura en las negociaciones, ha aceptado estas medidas). Todo esto se puede resumir de manera sencilla: si eres lo que ellos consideran una persona “en riesgo de exclusión social”, te has ganado la dación en pago. Muchos de nosotros también estamos “en riesgo de exclusión social” y somos personas felices, así que no te agobies si cumples “sus” requisitos. Resumidamente, serían estos:

• Todos los miembros de tu familia están en paro.
• El titular (o titulares) de la hipoteca no percibe ingresos económicos.
• Las cuotas de tu hipoteca son superiores al 60% de los ingresos (si los hubiera).

Si cumples esto, podrías estar cerca de la dación. Si no, no desesperes, cada caso es muy concreto y siempre se puede negociar con el banco para lograr nuestro objetivo.

En nuestras asambleas se analizan a fondo los casos de cada
afectado/a. Nos reuninos todos los martes en Zoes

Vamos ahora al tema de la documentación. Si estás decidido/a a pedir la dación en pago de tu vivienda, necesitarás, en primer lugar, una carta para el banco donde le expongas tu petición. Tienes dos modelos en la web oficial de la PAH (Plataforma de Afectados por la Hipoteca). Los puedes descargar, los guardas en tu ordenador y, a partir de ahí, vas añadiendo tus datos personales y haciendo todos los cambios necesarios. En esta misma carta puedes incluir la petición de alquiler social o, si consideras que no vas a necesitarlo, eliminas esta parte. Puedes acceder a estos documentos pinchando aquí, y en concreto, nos interesan los modelos 2 ó 3, según corresponda.

Supongamos que tienes el documento ya preparado. En Stop Desahucios Salamanca te ayudaremos a hacerlo si lo necesitas y decidiremos entre todos/as si, por tu caso concreto, hemos de llevar esta carta al banco ella sola, tal cual, o bien acompañada ya de la documentación que sabemos que el director de turno nos pedirá para determinar si podemos acceder a la dación. Es decir, el banco tiene que tener claro que en verdad no podemos pagar, que somos personas “en el umbral de exclusión social” y que lo que pedimos no es ningún lujo o capricho, sino una necesidad. Así que deberás reunir la siguiente documentación (esta es la más habitual):

• Vida laboral del titular o titulares la hipoteca (para demostrar el tiempo que llevas sin trabajar o con cotizaciones mínimas). Puedes pedirlo en la Sede la Seguridad Social (Paseo de Canalejas, 19, en Salamanca) o a través de Internet (pinchando aquí).
• Justificante del INEM en el que se recoja que NO recibes (o recibís) ninguna prestación o ayuda económica (lo puedes pedir en tu oficina de empleo habitual).
• Justificante de la comunidad de vecinos que afirme que estás al corriente de pagos (que les no debes nada). No deben cobrarte nada por este documento. Debe llevar el sello de la comunidad de propietarios y la firma del presidente.

No olvides que es cada afectado quien debe "tirar" de su caso, quien debe
tomar sus propias decisiones con el asesoramiento del grupo. Como afectado,
has de tener muy claro tu objetivo. El grupo de apoyará y no estarás solo/a.

Esto es lo más básico. También te pueden pedir la última Declaración de la Renta o un certificado de empadronamiento relativo a tu vivienda. En cualquier caso, son documentos que podemos reunir en pocos días. De estos documentos entregaremos siempre una copia que, como haremos con la carta de solicitud de dación en pago, entregaremos por duplicado: una copia para la entidad, otra copia para nosotros/as. Exigiremos al banco que selle nuestra copia e incluya la fecha de entrega. De este modo podremos justificar en un futuro la entrega de todo este papeleo.

Si después de haber leído todo esto crees que quizá incumples algún requisito para lograr una dación en pago, no debes preocuparte. No quiere decir que esté todo perdido. Ni mucho menos. Si has dejado de pagar tu hipoteca por causas mayores ajenas a tu voluntad, tienes derecho a una segunda oportunidad, y una dación en pago para saldar tu deuda es una opción completamente lícita.

Este, como cualquier otro proceso, puede ser más largo de lo esperado. Pero cada caso es un mundo. Algunas daciones se han conseguido en pocos meses (tres o cuatro) y otras aún siguen coleando en nuestra Plataforma. Si tienes claro que es la dación lo que quieres, quédate con estras ideas:

1.- De entrada, el banco siempre nos va a decir que no o nos va a dar largas. Pero no debemos asumir su negativa así como así. La filosofía debe ser otra: el banco me va a conceder la dación, pero él todavía no lo sabe. Y lo mismo para los casos de alquiler social.

2.- En el banco van a empezar a tratarte de otra manera, a tomarte más en serio y con más respeto, si vas acompañado por personas de la Plataforma Stop Desahucios de Salamanca.

Pancartas, camietas con nuestro logotipo, silbatos y bocinas
son algunas de nuestras "armas" para denunciar la impunidad
con la que actúan los bancos en Salamanca

3.- Antes de firmar una dación (o cualquier otro documento), contarás con el asesoramiento de la Plataforma. Se acabo eso de “firmar a ciegas”, eso de “firmar porque confío en mi banco de toda la vida”. No podemos permitir que nos engañen una vez más. De hecho, la dación en pago es un documento que debe firmarse ante un notario y al que, por ley, podrás acceder tres días antes de su firma.

4.- Cuando consigas tu objetivo, sentirás una gran liberación. Pero el camino no termina ahí. Atrás quedarán el sufrimiento, la impotencia y la angustia. Cuando firmes tu dación, todo esto irá borrándose poco a poco. Entonces deberás plantearte si es justo que otras personas, otras familias como la tuya, pasen por esa misma situación. Tú ya has firmado tu dación, o tu alquiler social, pero la lucha no puede finalizar ahora. ¿Crees que sería justo que otras personas pasen por el infierno del que, por fin, tú te has librado? No, no lo es. Nadie debería pasar por eso. Y si se encuentra esa tesitura, se merece que alguien le oriente hacia una salida digna, como ha sucedido contigo y tu familia. Una vez que firmes y que tu caso quede zanjado, muchas personas te necesitarán. Contamos contigo en nuestra Plataforma para guiar a otras personas de la misma manera que hemos hecho contigo. Porque sólo juntos/as, podemos. Creemos en esta filosofía de ayuda mutua: súmate.

El que fue nuestro piso, ahora propiedad de BBVA. Como tantos otros,
permanece cerrado,  mientras miles de familias se quedan sin casa.

Si has llegado hasta aquí, gracias por hacerlo. Este es un texto escrito desde la experiencia, con la intención de resultar útil a quienes puedan estar en la misma situación en la que nosotros hemos estado. Somos Imelda y Jose, integrantes de la Plataforma Stop Desahucios de Salamanca, y recientemente firmamos la dación en pago de nuestro piso con BBVA. Te esperamos en nuestra asamblea para asesorarte junto con el resto de nuestros compañeros/as, un grupo ejemplar, valiente, comprometido y luchador al que nos sentimos orgullosos de pertenecer. ¡Gracias por todo! Y gracias, por supuesto, a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca de Terrassa, imprescindible también en esta victoria compartida. ¡SÍ SE PUEDE!

Texto.- Imelda Hernández

Fotos.- Eduardo Carrasco / Jose Sutil / I. Hernández